Все о кредитном скоринге в банковской системе

Главным банковским риском принято считать риск, связанный с кредитованием клиентов. Однако, именно кредитование является той основой, которая определяет эффективную работу банка и его системы. Принято, что банки большую часть собственных доходов формируют именно на кредитной деятельности. Именно поэтому оценивание возможной прибыли в зависимости от риска невыплаты кредитного долга. То есть под кредитным риском понимается вероятность непогашения заемщиком в заимствованных денежных средствах.
Возрастание вероятности риска связано с единовременным увеличением возможных клиентов-кредиторов и увеличением необходимых сумм заема. В таком случае качество сервисной работы с рисками по кредитованию приобретает главенство и становится особым принципом повышения банка на рынке банковских услуг, что приводит к конкурентоспособности учреждения.
При оформлении кредита банк в первую очередь интересуется способностью клиентом выплатить полную сумму заема в установленный срок. Именно этой задачей занимается кредитный скоринг в работе банковской системы.
Кредитоспособность каждого клиента банка определяется с помощью специальной шкалы, которую принято называть кредитным скорингом.

Как устроена работа?
Такой метод оценивания рисков впервые стали применять в Америке, что позволило собрать воедино всевозможные системы и процедуры диагностики надежности клиентов. Что в своем случае привело к снижению рисков, которые может понести банк. Данная процедура позволила банковской системе уменьшить временные и трудовые ресурсы на оценивание и анализирование кредитных историй рабочим персоналом вручную. Соринг – программа на автомате задает баллы определенным значениям и вычисляет их общую сумму. Позже сумма сравнивается с неким максимумом. Если значение суммы больше максимального критерия, то программа дает разрешение на выдачу кредита. В другом случае программа примет решение об отказе.
На данный момент во всех развитых странах около 95% банков используют программу скоринга в своей работе.
Главные задачи программы кредитного скоринга:
• расчёт и анализ вероятности возможных рисков, а также управление ими;
• переход на автоматизацию данного процесса о принятии решения о положительном или отрицательном кредитовании.
При работе программы и непосредственной оценке возможного заемщика учитывается многое. Например, пол, возраст, страж работы, карьерный рост, семейное положение, а также кредитная история. Привлекательным для банка клиентом обычно является гражданин от 25 до 50 лет, у которого есть семья, так как семья – признак ответственности и добропорядочности. Большое внимание уделяется карьере. Привлекательный клиент – это человек, работа которого не связана с опасностью для жизни, а также человек, чья работа связана с шоу-бизнесом и азартными играми. Каждый банк удосужится, с помощью собственной службы безопасности или БД, проверить и подтвердить информацию о месте трудоустройства. Возможна вероятность, что банк может просмотреть ваши административные или уголовные нарушения. Надёжный заемщик, по мнению банка не имеет судимостей и пробелов в биографии.
В некоторых банках, чтобы стать надежным клиентом, необходимо работать по специальности, иметь стаж работы в одном месте должен быть от 1 года, так как маленький стаж внушает недоверие и говорит о человеке, как о непостоянном и легкомысленном.
Чем больше новый клиент подходит под необходимые условия, тем выше вероятность того, что кредит будет одобрен и выдан.
При оформлении документов следует писать правду, потому что банк все равно узнает о возможной лжи. Если такое выявится банк сразу же отклоняет запрос о выдаче кредита и заносит лжеклиента в черный список банка.
Не стоит опускать руки и вешать нос, если одним из банков был вынесен отказ в кредитовании. Любой другой банк может предоставить такую услугу. Ведь у каждого банка своя система выдачи кредитов.
Кредитный скоринк, как и любая другая программа в системе банка, имеет свои преимущества и недостатки:
Преимуществом можно считать:
• решение о кредитовании полностью доведено до автоматизма;
• увеличение количества обрабатываемых заявлений благодаря автоматической работе программы;
• отсутствие личного мнения эксперта при вынесении решения о кредитовании заемщика;
• определение вероятности риска;
• нахождение и предотвращение случаев обмана или мошенничества.
Таким образом, программа скоринга используется во многих странах мира и постепенно набирает авторитет в России. Используя различные методы систематизации и анализа, совершается прогноз вероятности выплаты денежных средств заемщиками. Обладая своими преимуществами и недостатками, скоринг дает возможность увеличения скорости принятия решений, а также регулирования объемом кредитов в соответствии с рыночной и экономической ситуацией.

На нашем сайте представлены только те финансовые организации, которые имеют законное право осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов на основании ФЗ № 353 «О потребительском кредитовании».

Наш сервис занимается подбором микрозаймов для клиентов. Мы выступаем в качестве посредника между человеком, желающим получить кредит и лицензированной финансовой компанией, занимающейся оказанием услуг в данной сфере. Наш сервис не оказывает кредитных услуг и не является финансовой организацией, кредитором или банком, мы не несем ответственности за любые заключенные договоры на выдачу кредитов и за условия подписанных соглашений.

Подробнее

Приведенные на нашем сайте расчеты носят приблизительный характер, реальные и окончательные условия кредитования вы можете найти на сайте выбранной кредитной организации и уточнить у ее сотрудников. Для оформления заявки на получение займа, вам нужно предварительно ознакомиться с правилами нашего сервиса, а затем заполнить соответствующую анкету. Для предоставления услуг клиентов наш сайт использует Cookie-файлы. Вы можете самостоятельно настроить условия хранения и доступа к этим файлам с помощью вашего браузера.

Наш сервис предназначен только для совершеннолетних граждан.

Последствия не выплаты займов

Если клиент банка не выплатит всю сумму займа вместе с предусмотренными процентами, кредитор имеет право принять в отношении заемщика штрафные санки за просрочку. Большинство кредитных организаций идут навстречу своим клиентам, испытывающим финансовые сложности, потому предоставляют отсрочку по выплате кредита на 3 рабочих дня.
В первую очередь эта отсрочка предназначена на случаи, если заемщик внес оплату по кредиту, но ее перечисление заняло дополнительное время, либо если человек просто забыл вовремя заплатить по кредиту. Однако, если клиент банка на протяжении длительного времени не выплачивает долг и не идет на контакт с банковскими служащими, в отношении него применяются штрафные санкции. Штраф обычно составляет около 0,10% от общей суммы кредита.

В случае неуплаты долга, данные о заемщике могут быть переданы в специальный реестр должников, а сам долг может быть передан для взыскания специализированному коллекторскому агентству. Финансовые организации сегодня стремятся уведомлять заемщиков о приближении сроков внесения обязательных платежей по кредиту посредством СМС-сообщений и электронных писем. Лучше всего вносить оплату заблаговременно – в день получения подобных уведомлений. Таким образом заемщик сможет сохранить за собой статус добросовестного клиента банка и улучшит свою кредитную историю. Предложения нашего сервиса не является офертой. Конечные условия кредитования необходимо уточнять у выбранной банковской организации.
Процентная ставка по займам в разных банках может существенно различаться, и обычно она составляет от 13 до 30% годовых. Другими словами, если вы возьмете в банке кредит на общую сумму в 100 тысяч рублей, то через год за него придется выплатить от 113 до 130 тысяч рублей соответственно. Многие банки не выдают своим клиентам кредиты сроком менее, чем на 60-61 день, при этом максимальный срок кредитования может составлять несколько лет.

kreditnyj.site занимается консультационной деятельностью по подбору кредитных программ, не является кредитной организацией и самостоятельно не выдает кредиты.