Главным банковским риском принято считать риск, связанный с кредитованием клиентов. Однако, именно кредитование является той основой, которая определяет эффективную работу банка и его системы. Принято, что банки большую часть собственных доходов формируют именно на кредитной деятельности. Именно поэтому оценивание возможной прибыли в зависимости от риска невыплаты кредитного долга. То есть под кредитным риском понимается вероятность непогашения заемщиком в заимствованных денежных средствах.
Возрастание вероятности риска связано с единовременным увеличением возможных клиентов-кредиторов и увеличением необходимых сумм заема. В таком случае качество сервисной работы с рисками по кредитованию приобретает главенство и становится особым принципом повышения банка на рынке банковских услуг, что приводит к конкурентоспособности учреждения.
При оформлении кредита банк в первую очередь интересуется способностью клиентом выплатить полную сумму заема в установленный срок. Именно этой задачей занимается кредитный скоринг в работе банковской системы.
Кредитоспособность каждого клиента банка определяется с помощью специальной шкалы, которую принято называть кредитным скорингом.
Как устроена работа?
Такой метод оценивания рисков впервые стали применять в Америке, что позволило собрать воедино всевозможные системы и процедуры диагностики надежности клиентов. Что в своем случае привело к снижению рисков, которые может понести банк. Данная процедура позволила банковской системе уменьшить временные и трудовые ресурсы на оценивание и анализирование кредитных историй рабочим персоналом вручную. Соринг – программа на автомате задает баллы определенным значениям и вычисляет их общую сумму. Позже сумма сравнивается с неким максимумом. Если значение суммы больше максимального критерия, то программа дает разрешение на выдачу кредита. В другом случае программа примет решение об отказе.
На данный момент во всех развитых странах около 95% банков используют программу скоринга в своей работе.
Главные задачи программы кредитного скоринга:
• расчёт и анализ вероятности возможных рисков, а также управление ими;
• переход на автоматизацию данного процесса о принятии решения о положительном или отрицательном кредитовании.
При работе программы и непосредственной оценке возможного заемщика учитывается многое. Например, пол, возраст, страж работы, карьерный рост, семейное положение, а также кредитная история. Привлекательным для банка клиентом обычно является гражданин от 25 до 50 лет, у которого есть семья, так как семья – признак ответственности и добропорядочности. Большое внимание уделяется карьере. Привлекательный клиент – это человек, работа которого не связана с опасностью для жизни, а также человек, чья работа связана с шоу-бизнесом и азартными играми. Каждый банк удосужится, с помощью собственной службы безопасности или БД, проверить и подтвердить информацию о месте трудоустройства. Возможна вероятность, что банк может просмотреть ваши административные или уголовные нарушения. Надёжный заемщик, по мнению банка не имеет судимостей и пробелов в биографии.
В некоторых банках, чтобы стать надежным клиентом, необходимо работать по специальности, иметь стаж работы в одном месте должен быть от 1 года, так как маленький стаж внушает недоверие и говорит о человеке, как о непостоянном и легкомысленном.
Чем больше новый клиент подходит под необходимые условия, тем выше вероятность того, что кредит будет одобрен и выдан.
При оформлении документов следует писать правду, потому что банк все равно узнает о возможной лжи. Если такое выявится банк сразу же отклоняет запрос о выдаче кредита и заносит лжеклиента в черный список банка.
Не стоит опускать руки и вешать нос, если одним из банков был вынесен отказ в кредитовании. Любой другой банк может предоставить такую услугу. Ведь у каждого банка своя система выдачи кредитов.
Кредитный скоринк, как и любая другая программа в системе банка, имеет свои преимущества и недостатки:
Преимуществом можно считать:
• решение о кредитовании полностью доведено до автоматизма;
• увеличение количества обрабатываемых заявлений благодаря автоматической работе программы;
• отсутствие личного мнения эксперта при вынесении решения о кредитовании заемщика;
• определение вероятности риска;
• нахождение и предотвращение случаев обмана или мошенничества.
Таким образом, программа скоринга используется во многих странах мира и постепенно набирает авторитет в России. Используя различные методы систематизации и анализа, совершается прогноз вероятности выплаты денежных средств заемщиками. Обладая своими преимуществами и недостатками, скоринг дает возможность увеличения скорости принятия решений, а также регулирования объемом кредитов в соответствии с рыночной и экономической ситуацией.