Любой кредитор пользуется собственными скоринговыми моделями. Оценка любого потенциального заемщика проводится на основе индивидуально разработанных алгоритмов. В различных учреждениях могут быть свои причины, по которым принимается негативное решение по заявке. Тем не менее, существует определенный перечень общих показателей, которые послужат основанием для отказа в выдаче кредита.
Можно выделить 3 самые распространенные основания, по которым принимается отрицательное решение при рассмотрении заявки:
• Основные банковские требования.
• Платежная способность.
• Состояние кредитной истории.
Когда из БКИ поступает отчет, в нем указывается какое-то одно основание. Между тем, может случиться так, что заемщик не соответствует требованиям банка по всем позициям.
Несоответствие требованиям данной позиции является наиболее частой причиной отказа в выдаче займа. Надо понимать, что это большей частью относится к заявкам в режиме онлайн. Если гражданин с документами приходит в офис, то рассматривая их, менеджер может сразу отказать в подаче заявки на кредит. Речь идет не только о соответствии запрашиваемой суммы и сроке кредитования. Как минимум, здесь можно выделить еще 6 дополнительных требований:
1. Возрастные ограничения. Большинство финансовых учреждений начинают выдавать займы гражданам с 21 года. Некоторые банки готовы предоставить кредит гражданам в возрасте 23-26 лет. Имеет значение не только минимальный, но и предельный возраст заемщика. Отдельные кредиторы выдвигают требование, согласно которому гражданину на момент последнего платежа не должно быть больше 56-70 лет.
2. Регистрация и проживание. Некоторые учреждения выдвигают требование, согласно которому заемщик должен быть зарегистрирован и проживать в регионе расположения отделения банка.
3. Источник дохода. Наиболее часто затруднения в этом плане испытывают пенсионеры и безработные граждане. Иногда проблемы возникают у граждан, трудовая деятельность которых осуществляется у индивидуального предпринимателя, а не в какой-то крупной организации.
4. Продолжительность трудового стажа. В одних случаях речь идет о продолжительности трудовой деятельности на последнем месте работы, а в других требования предъявляются к общему трудовому стажу.
5. Размер заработной платы. Такое требование выдвигается не всегда. Но нередко это прописывается в условиях предоставления кредита. Учитывается сумма до и после уплаты налогов.
6. Определенная клиентская категория. Суть в том, что отдельные программы предусмотрены лишь для какой-то конкретной социальной категории (молодые семьи, студенты, пенсионеры, бюджетники, иные социальные категории).
В классическом варианте этот показатель можно рассматривать, как соотношение доходов и расходов по обслуживанию долга. В стандартном варианте этот показатель составляет 35-50%. Но возможны определенные корректировки, что определяется дополнительными факторами. Имеется в виду наличие иждивенцев и их количество, затраты на содержания транспортного средства (личный автомобиль). Имеет значение даже то, насколько далеко находится место работы от проживания заемщика, поскольку это также предполагает наличие определенных затрат. Наконец, у гражданина могут быть увлечения, хобби, на которые приходится также выделять определенную сумму.
Этот показатель является главенствующим при вынесении отрицательного решения по заявке. Некоторые граждане совершенно не беспокоятся о состоянии своей кредитной истории. Между тем, делают они это напрасно. Финансовое досье может оказать существенное влияние на решение при рассмотрении заявки на кредит. В то же время, следует отметить, что рассмотрение кредитной истории каждый банк осуществляет по собственным стандартам. Одни учреждения е придают большого значения небольшим просрочкам, другие рассматривают такое положение в качестве основания для отказа в выдаче займа.
Подводя итог, следует сказать о том, что причин для отказа в выдаче кредита может быть достаточно много, что определяется конкретным финансовым учреждением. Перед подачей заявки, потенциальный заемщик должен тщательно проанализировать ситуацию и реально оценить свои финансовые возможности.
Если имеются хоть малейшие сомнения в том, что гражданин не сможет вовремя выплатить кредит, то от его оформления лучше отказаться. Дополнительные проблемы не нужны никому. Просрочки могут грозить серьезными неприятностями.